Qui commande ce service
- Propriétaires qui empruntent sur leur valeur nette sans rompre leur premier prêt
- Courtiers qui placent des deuxièmes hypothèques auprès de prêteurs alternatifs ou privés
- Prêteurs de deuxième rang et SPH
- Notaires qui publient une hypothèque de deuxième rang
Comment le prêteur de deuxième rang utilise la valeur
En cas de défaut et de vente de l’immeuble, le prêteur de deuxième rang n’est remboursé qu’après le premier créancier. Son risque dépend donc de l’écart entre la valeur établie et tout ce qui est dû avant lui. Il calcule le ratio prêt-valeur combiné : solde du premier prêt plus nouvelle hypothèque, divisé par la valeur. Un écart de valeur modeste peut changer sensiblement le montant disponible.
- Éviter une pénalité élevée en conservant un premier prêt à bas taux
- Consolider des dettes rapidement
- Financer un besoin d’entreprise ou des rénovations
- Emprunter à court terme en attendant une vente
Ce que l’évaluateur et le prêteur voudront savoir
Gardez le dernier relevé du premier prêt pour votre courtier et remettez à l’évaluateur la liste des travaux et les détails des baux, s’il y a des locataires. Les prêteurs de deuxième rang sont souvent des prêteurs privés ou alternatifs avec leurs propres exigences de format, de type de visite et de titre. Nommez-les à la commande afin que le rapport soit adressé au bon prêteur, et non au créancier de premier rang.
Questions fréquentes
Faut-il une évaluation pour une deuxième hypothèque partout au Canada ?
Presque toujours. Le prêteur de deuxième rang a besoin d’une valeur à jour pour calculer le ratio combiné et son exposition. Une ancienne évaluation faite pour votre premier prêteur ne suffit généralement pas : elle est périmée et adressée à quelqu’un d’autre.
Combien puis-je emprunter avec une deuxième hypothèque ?
Cela dépend de la valeur établie, du solde de votre premier prêt, de la limite de ratio combiné du prêteur et de votre situation. Beaucoup de prêteurs de deuxième rang plafonnent l’emprunt total bien en deçà de la valeur. Votre courtier fera le calcul une fois le rapport reçu.
À qui le rapport d’évaluation doit-il être adressé ?
Au prêteur qui consent la deuxième hypothèque. Si plusieurs prêteurs sont envisagés, attendez le choix final ou demandez si l’évaluateur pourra fournir une lettre de transfert. Nommer le bon prêteur dès le départ évite de payer un autre rapport.
L’évaluation diffère-t-elle de celle d’un premier prêt ?
La visite et la méthode sont essentiellement les mêmes. Ce qui change, c’est l’utilisateur prévu et les exigences du prêteur, parfois plus strictes en deuxième rang. Le rapport reflète toujours la valeur marchande à la date de la visite.